Un plan de ahorro a largo plazo es un instrumento para el ahorro pensado para pequeños inversores. Si buscas alternativas rentables para la gestión de tus ahorros, en este artículo conocerás las principales características y tipos de planes de ahorro a largo plazo.
Introducción a los planes de ahorro a largo plazo
Los ingresos y el ahorro, junto con el consumo y la inversión, son las variables principales de cualquier economía. El ahorro es una reserva que hacemos de nuestros ingresos para hacer frente a gastos previstos e imprevistos futuros. Este excedente de dinero nos permite conseguir bienes deseados y también hacer frente a situaciones de necesidad.
En general podríamos decir que sería muy razonable y saludable que las economías domésticas y empresariales ahorren sobre el 10% de sus ingresos. Una buena planificación nos permite estar tranquilos y crecer patrimonialmente de una manera sostenida.
El ahorro sin una planificación tiende a desaparecer y es de suma importancia saber por qué y para qué se ahorra, dándole más consistencia a esta variable. Es importante que un profesional analice la situación económica y aconseje según el perfil cuál sería la cantidad de ahorro aconsejable y el producto más beneficioso.
Una de las alternativas es el plan de ahorro a largo plazo como instrumento financiero con ventajas fiscales para el ahorrador y con unas características que promueven un ahorro con pocos riesgos y liquidez.
Planes de ahorro a largo plazo, ¿por qué deberías tener uno?
No podemos conocer cómo van a ser los próximos años pero podemos ser previsores para afrontar las incertidumbres, y para ello es interesante tener un plan de ahorro a largo plazo.
Uno de los principales motivos del ahorro es constituir un capital para poder hacer una inversión sin tener que endeudarse y así evitar gastos financieros. Ahorrar supone proteger nuestro patrimonio y conseguir aumentarlo cuando nuestra finalidad es adquirir un bien en unos años.
Una buena planificación financiera nos puede permitir mejorar nuestra calidad de vida evitando consumos presentes innecesarios para realizar un gasto más productivo futuro.
Cada vez más los ahorradores buscan alternativas en los planes de ahorro para cumplimentar la prestación de jubilación.
Ahorrar dinero también es un acto de responsabilidad y generosidad cuando el destino y el estímulo es la familia.
¿Cómo tributan los planes de ahorro a largo plazo?
Los intereses que generan los planes de ahorro se sitúan dentro de la renta del ahorro. Se consideran rendimiento de capital mobiliario y su tributación oscilará entre un 19% y un 23% según la cuantía.
Un plan de ahorro a largo plazo es un instrumento financiero con una exención fiscal para los rendimientos positivos siempre que se cumplan unas condiciones principales:
- No se puede efectuar ninguna disposición de manera previa a los 5 años.
- El límite de las aportaciones serán 5.000€ anuales.
Tipos de planes de ahorro a largo plazo
Los planes de ahorro a largo plazo también son considerados como planes de ahorro 5 y existen dos opciones: el SIALP y el CIALP.
La principal diferencia entre ambos es quién realiza la oferta.
- CIALP: la contratación se realiza con una entidad de crédito mediante depósitos u otros contratos financieros.
- SIALP lo comercializa una compañía aseguradora mediante seguros de vida individuales a largo plazo.
Una persona solo podrá contratar un plan de ahorro a largo plazo no pudiendo ser las aportaciones superiores a 5.000€ anuales, no se permiten los rescates parciales y solamente se podrá disponer en forma de capital
Además, la entidad comercializadora deberá de garantizar la percepción de al menos el 85% de las aportaciones o primas satisfechas. Algunas entidades como Occident tienen planes de ahorro que garantizan el 100% neto de las primas destinadas al seguro de vida.
¿Qué plan es mejor para ti? Consejos y recomendaciones
Son muchas las motivaciones que nos pueden llevar a contratar un plan de ahorro y son ellas las que determinan cuál es el mejor plan para cada persona. Valorar el mejor producto va a depender del perfil de cliente y del horizonte temporal.
Existen planes de ahorro en los que, asumiendo un riesgo, el cliente podría obtener importantes rentabilidades: son planes que invierten en renta variable. Es recomendable que en estos casos el plazo sea largo o bien no exista una necesidad de rescate en un plazo corto ya que nos podríamos encontrar en un momento de pérdida
Cuando tratamos con este tipo de productos tenemos que tener en cuenta que unas aportaciones periódicas aminoran el riesgo ya que el ahorro que se canaliza con renta variable se compra y vende en diferentes momentos.
Si buscamos un ahorro a largo plazo sin riesgo y con muy buena fiscalidad, una opción son los planes de ahorro a largo plazo (SIALP).
Sin embargo la mejor opción para ahorrar en busca de la máxima rentabilidad y asumiendo los mínimos riesgos puede ser una combinación de diferentes planes. Los planes de ahorro a largo plazo con tipos de revalorización diaria junto con planes que invierten en renta variable son, sin duda, una solución recomendable.
Conclusiones
En definitiva, las claves de un plan de ahorro a largo plazo:
- El ahorro puede ser sistemático o finalista según el motivo: bien hacer frente a posibles imprevistos o bien conseguir un capital para un consumo dentro de unos años. Sea uno u otro es fundamental tener una planificación en el ahorro y contar con el producto más adecuado en cada caso.
- Un buen profesional puede asesorar cual es la mejor opción.
- Una opción con muy buena rentabilidad, liquidez y fiscalidad son los planes de ahorro a largo plazo.
- Un último aspecto a tener en cuenta cuando ya tenemos clara la contratación es hacerlo con una entidad solvente y con una buena calificación.
Para aclarar eventuales dudas acerca de los planes de ahorro a largo plazo SIALP y CIALP puedes contactar con nosotros.
