Qué es un SIALP: Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo

Un SIALP es un producto de ahorro, en principio, a largo plazo, que nos permite obtener una rentabilidad a nuestros ahorros sin que peligre en absoluto la cantidad invertida. En este artículo conoceremos en profundidad este producto, para poder tomar una mejor decisión a la hora de invertir nuestro dinero. Pero empecemos por partes, comencemos por conocer qué es un SIALP y cuál es su origen.

A todo ahorrador le gusta que su propio dinero ahorrado le aporte una rentabilidad, ¿verdad? También son conocidos los depósitos a plazo, producto estrella para la mayoría de los ahorradores tradicionales, que históricamente han buscado una rentabilidad garantizada sin riesgo para nuestro dinero. Sin embargo, debido a la tendencia a la baja de la rentabilidad de los mismos durante los últimos 10 años, junto a los numerosos recortes que hemos sufrido todos los contribuyentes en materia de fiscalidad, nació el SIALP.

Características, ventajas e inconvenientes de un SIALP

Cobertura por fallecimiento

Quizá no sepas que además de garantizar una rentabilidad, el SIALP tiene una cobertura de fallecimiento por ser un seguro de ahorro, de tal manera que si el asegurado de un plan de ahorro fallece, dicha indemnización será sumada al saldo total. Esta característica podemos considerarla una ventaja respecto a un “depósito a plazo fijo” porque este último carece de esta cobertura extra.

Ventajas fiscales

Como todos sabemos, cuando tenemos ganancias por el dinero que tenemos invertido en cualquier otra inversión, Hacienda normalmente recauda un porcentaje de dichas ganancias. Por ejemplo en Navarra, de cada 100 euros que conseguimos ganar, Hacienda se lleva 20 euros y al pequeño ahorrador le quedarían 80 euros netos.

En este sentido, cabe destacar que el SIALP tiene una gran ventaja fiscal que radica en la exención de las rentas generadas siempre que se mantenga este producto al menos 5 años. Es decir, todas las ganancias que se consigan por invertir en este seguro de ahorro a largo plazo durante esos 5 años serían completamente libres de impuestos. También sería posible recuperar el dinero ahorrado junto con los intereses generados antes de esos 5 años pero sin ese “premio” fiscal y llevándose Hacienda su parte sobre las ganancias.

Límite de aportaciones

Otra característica muy particular, es que la aportación máxima es de 5.000 euros al año por persona y que además únicamente se puede tener un SIALP en activo por persona. Este es el pequeño inconveniente que limita la anterior ventaja fiscal de manera considerable, ya que únicamente podremos haber aportado 25.000€ al final del quinto año y el beneficio hoy en día con este contexto de bajos tipos de interés sería demasiado escaso. Para los próximos años en los que el tipo de interés apunta al alza, probablemente el SIALP adquiera mucha más importancia.

Rescate

Otra curiosa característica de este seguro de ahorro a largo plazo, es que cuando se quiera rescatar alguna cantidad, esa cantidad tiene que ser por el total ahorrado, lo que nos obligará a cancelar el producto. Esta característica se convierte de nuevo en un inconveniente, ya que estaríamos renunciando a la ventaja estrella fiscal ya mencionada.

¿Cuándo conviene contratar un SIALP?

A día de hoy, con este contexto de tipos de interés tan bajos, la ventaja fiscal del SIALP no es demasiado atractiva. Sin embargo, más importante que el cuándo, es dónde contratarlo. Tras años de experiencia en el mundo de las inversiones, he llegado a la conclusión de que los productos de entidades aseguradoras suelen ser mucho más competitivos que los que nos ofrecen las entidades bancarias. Esas ventajas competitivas se traducen en mayores rentabilidades para el pequeño ahorrador.

Para que veamos el funcionamiento de un SIALP, a continuación tenemos un ejemplo:

Conclusiones

Antes de tomar decisiones de ahorro, es de suma importancia valorar la situación financiera completa de cada persona. En función de esa situación y del horizonte temporal de sus planes, se podrá comparar el rendimiento de cada producto para el mismo espacio de tiempo. Si en este caso es para 5 años, el SIALP juega con una ventaja fiscal con la que no cuenta ningún otro producto.

Además de todo esto, jamás debemos olvidar un criterio económico vital, que es diversificar nuestras inversiones tanto para minimizar riesgos de mercado como para mantener una liquidez mínima en caso de imprevistos.