Cuando fallece el titular de una cuenta bancaria sus herederos y las personas cotitulares de esa cuenta tienen que seguir una serie de pasos con el objetivo de regular la situación y poder operar (sacar o transferir dinero) con normalidad. Si se da el caso de que no haber ningún heredero o cotitular, la entidad retendría el dinero hasta que alguien lo reclamase.
A continuación, te explicaremos los requisitos que debes cumplir para poder operar con la cuenta bancaria de un fallecido.
Cómo se gestiona la cuenta bancaria de un fallecido
Uno de los primeros trámites que debes realizar tras el fallecimiento de un familiar es acudir a la oficina bancaria donde el difunto era titular para comunicar el suceso y así gestionar el certificado de saldos y el expediente de testamentaria.
Antes de acudir a la oficina a llevar a cabo la gestión, es importante que sepas que solo recibirás información de la cuenta bancaria de un fallecido si eres uno de los herederos o representantes legales. Deberás acreditarlo aportando la documentación correspondiente:
- Tu DNI
- Certificado de defunción
- Certificado de últimas voluntades
- Testamento o declaración de herederos
- Poder notarial o equivalente que acredite la representación legal, en su caso.
En España más del 50% tiene contratado un seguro de decesos o como lo llamaban nuestros mayores, el seguro de los muertos, que se encargaba de tramitar la obtención del certificado de defunción así como el certificado de últimas voluntades.
Cabe puntualizar que, si se trata de una cuenta bancaria de un fallecido sin testamento, podrán iniciar la gestión los herederos legales, acreditando el grado de parentesco que les otorga esta condición.
En cualquier caso, una vez aportada esta documentación, el banco llevará a cabo los siguientes trámites:
- Bloqueará todos los contratos.
- Las personas autorizadas en las cuentas serán dadas de baja.
- Las tarjetas de difunto serán canceladas.
En esta visita puedes indicar que los recibos domiciliados se atiendan en otra cuenta bancaria, por ejemplo. Si no especificas tu deseo al respecto continuarán descontándose de la misma cuenta.
¿Es delito sacar dinero de la cuenta de un fallecido?
Si no realizas las gestiones descritas en el anterior epígrafe, la respuesta es sí. Incluso siendo heredero, es delito sacar dinero de la cuenta de un fallecido por dos sencillas razones:
- Puede haber otros herederos, por lo que el dinero de la cuenta bancaria no te corresponde en su totalidad.
- Estás obligado a pagar impuestos sobre el dinero que retires.
Ten en cuenta que, si retiras dinero de la cuenta antes del bloqueo y no formas parte de los herederos, puedes entrar en conflicto legal con los verdaderos destinatarios de la herencia en dinero de la cuenta bancaria.
En cambio, podrás solicitar saldo por anticipado en dos excepciones, siempre y cuando seas cotitular de la cuenta o bien si conozcas el pin de la tarjeta:
- Cubrir los gastos del sepelio
- Hacer frente al impuesto de sucesiones.
En cualquier caso, debes saber que los bancos bloquean las cuentas bancarias de un difunto en cuanto saben que ha fallecido. Este trámite puede que no se realice hasta que han pasado 24 o 48 horas, en ocasiones incluso más.
Si tratas sacar el dinero necesario tras este periodo de tiempo, deberás seguir el procedimiento que te explicamos en el siguiente punto.
Procedimiento a seguir por parte de los herederos tras la aceptación de la herencia
- En primer lugar tendremos que liquidar el impuesto de sucesiones y donaciones, así como confeccionar el cuaderno particional.
- A continuación, deberemos entregar en el banco la documentación requerida:
- Certificado de defunción.
- Justificante de presentación y pago del impuesto de sucesiones (modelo 650).
- Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad.
- Copia autorizada del (último) testamento.
- Relación de bienes declarados.
- Escritura de adjudicación de herencia o cuaderno particional.
- El banco analiza la documentación y elabora un informe donde se indica cómo se va a realizar el reparto.
- Tiene lugar la entrega de un documento firmado por herederos y cotitulares donde se concreta, de común acuerdo, el reparto del saldo actual, ya que puede variar desde que se produce el fallecimiento.
- Por último, el banco realizará el traspaso de saldos desde la cuenta del fallecido a las indicadas por los herederos.
Conclusiones
En líneas generales, sacar dinero de la cuenta bancaria de un fallecido es un trámite muy delicado que solo podrán realizar los herederos, aportando la documentación oportuna y tras haber cumplido con el pago de impuestos correspondiente. Lo más importante es acreditar que efectivamente somos los herederos. Eso sí, debemos tener en cuenta que la burocracia que exige el proceso es de un nivel considerable por lo que aconsejamos acudir al asesoramiento que te puede prestar el equipo de profesionales de tu seguro de decesos.
