Una de las cosas en las que se piensa cuando se contrata un crédito para adquirir una vivienda es en la posibilidad de amortizar la hipoteca y liberarse de los pagos en el menor tiempo posible, o al menos reducir la deuda contraída. Cuando se hace una amortización parcial de hipoteca los intereses se reducen, de modo que puede ser una opción bastante interesante.
Aunque también es importante saber cuándo amortizar la hipoteca, en función de su naturaleza y de si se va a hacer una amortización completa o parcial.
Hablaremos de esto en el post, además de comentar el papel del seguro de amortización en caso de que suceda un imprevisto.
¿Es el momento indicado para amortizar la hipoteca?
Muchos usuarios se plantean hacer amortizaciones porque el año pasado se aprobó una nueva Ley de Crédito, en la que se reducen las comisiones de las entidades hipotecarias por estos movimientos. Amortizar una hipoteca fija tiene solo un 2% de comisión, 1,5% si se hace a partir del décimo año, mientras que las hipotecas variables aún son más económicas, entre un 0,25 y un 0,15% dependiendo de la fecha en la que se haga.
De hecho, los primeros años de una hipoteca son los más interesantes para amortizar, ya que el sistema actual hace que la cantidad destinada al pago de intereses sea mayor al principio, por lo que se amortiza menos capital.
Además, amortizar hipoteca desgrava, incluso las aportaciones anticipadas, hasta un límite fijado por Hacienda.
Teniendo esto en cuenta, algunos se plantean si invertir sus ingresos extra en la amortización parcial de hipoteca o destinar esos ahorros a otros productos que puedan generar beneficios. Para escoger de forma adecuada, hay que sentarse y hacer números.
En el caso de las hipotecas fijas, cuanto antes amortices mejor será, ya que comparados con las comisiones, los intereses son más elevados. Es decir, que si amortizas parte de la hipoteca, reducirás de forma significativa tu deuda a medio y largo plazo.
Con las hipotecas variables hay que tener en cuenta el índice que rige, que suele ser el euribor. Cuando este es elevado, amortizar la hipoteca es mucho más rentable que cuando los tipos son bajos. Por ejemplo, ahora estamos en una época en la que los tipos son bastante bajos, de modo que dependiendo de la cantidad a amortizar, puede que sea mejor esperar un poco.
¿Mejor amortizar cuotas o plazos?
Aparte de saber cuándo es mejor amortizar la hipoteca, también es importante decidir qué es mejor, si amortizar cuotas o el plazo. Eso depende de si lo que quieres es pagar menos cada mes, o tardar menos años en liquidar la deuda. Si eliges amortizar cuota reducirás la cantidad mensual, mientras que una amortización de plazos reduce la cantidad de tiempo que pasarás pagando. Esta opción es más interesante a nivel de ahorro, ya que si te liberas de la deuda antes, pagarás menos intereses.
Pongamos un ejemplo para ver cómo ahorrar más intereses. Partimos de la base de una hipoteca de 200.000€ a pagar en 30 años. Se paga una cuota mensual de 773€, y se quiere hacer una amortización parcial de hipoteca de 5.000€. Tomaremos como diferencial el euribor de febrero (-0,288) + 1%.
- Si se amortiza cuota, en lugar de 773€ se pagarán 743,50€. Esto supone un ahorro de 461,13€ en intereses.
- Si se decide amortizar la hipoteca en plazo, se pueden reducir unos 7 meses, lo que supone alrededor de 940€ menos en intereses al final de la hipoteca.
El papel del seguro de amortización
Un producto interesante de cara a evitar riesgos es el seguro de amortización. Este se encarga de afrontar un imprevisto como el fallecimiento o invalidez de quien tiene la hipoteca, protegiendo a la familia en caso de que ocurra.
El papel del seguro de amortización de hipoteca es evidente. Si el titular de la póliza fallece o sufre una invalidez que le impida trabajar, el seguro se encarga de pagar el capital que queda pendiente, dejando libre de cargas a los herederos o la persona que no puede afrontar el pago por su estado.
Aunque no es obligatorio, algunas entidades lo ponen como condición para contratar el crédito.
Amortizar la hipoteca, ¿si o no?
¿Es un buen momento para amortizar tu hipoteca? Como has visto, dependerá de cuánto tiempo lleves con ella, del tipo de hipoteca y el interés que estés pagando. En función de ello, puede que sea una buena idea esperar e invertir el dinero en algo que genere dividendos, o liquidar una parte del crédito que tienes con el banco.
