Los cambios en la Ley han hecho que muchas familias no sepan con total exactitud los aspectos que influyen en la pensión que percibirán por jubilación y el momento de poder terminar la vida laboral. Por eso queremos darte una respuesta clara sobre cuántos años tienes que cotizar para jubilarte.
Desde Occident, además, queremos contarte cuál es la cotización mínima para la jubilación y el valor de la pensión que te quedaría en ese caso. Además, queremos darte alternativas con las que complementar tu pensión.
La cotización para la jubilación en constante cambio hasta 2027
En el 2013 la legislación con respecto a la cotización mínima necesaria para jubilarse supuso el cambio más importante en la materia. Ese año entró en vigor la Ley 27/2011, del 1 de agosto, sobre la actualización, adecuación y modernización de la Seguridad Social que modifica los distintos criterios a tener en cuenta a la hora de cotizar. Conviene conocer la Ley y los cambios introducidos para poder calcular la pensión de forma rigurosa.
En definitiva, la Ley estableció que el periodo mínimo de cotización para la jubilación es de 15 años, uno de los pocos factores que seguirá igual en 2027. Sin embargo, hay otras condiciones que también deben tenerse en cuenta tanto para el cálculo de la pensión como para determinar el momento de la jubilación y sus condiciones. Estos factores son principalmente:
- El periodo de cotización que se tiene en cuenta para calcular la cuota
- El valor de la base de cotización mínima
- La edad para jubilarse
Es importante no perderlos de vista porque en la práctica influyen más a la hora de ponerle fecha a tu jubilación, que el mínimo de años cotizados para jubilarte. Y, su importancia radica, principalmente, en el valor de la pensión.
¿Cuánto se cobra con el mínimo de 15 años cotizados para la jubilación?
Efectivamente, se puede optar a la jubilación habiendo cotizado durante un mínimo de 15 años, pero en este caso, la cuota de la pensión que te quedaría es del 50% del valor de la base reguladora que te corresponda. Es decir, si sólo cotizas durante 15 años, tu pensión será sólo del 50%.
Sin embargo, si el importe resultante de la base reguladora es menor que la pensión mínima, esta será completada con el llamado complemento por mínimos. Un derecho al que se pueden acoger aquellas personas que acrediten que tienen rentas inferiores al límite estipulado para cada año.
Estos son los límites de jubilación mínima estipulados en 2020:
- Jubilado con 65 años o más:
- Con cónyuge a cargo: 835,80 euros
- Sin cónyuge: 677,40 euros
- Con cónyuge no a cargo: 642,90 euros
- Jubilado menor de 65 años:
- Con cónyuge a cargo: 783,60 euros
- Sin cónyuge: 633,70 euros
- Con cónyuge no a cargo: 599 euros
Aunque el resultado final dependa también de otros factores que explicaremos más adelante, con los datos facilitados se puede hacer un cálculo aproximado de cuánto cobrará una persona habiendo completado únicamente los 15 años de cotización mínima exigible.
Tal y como se puede comprobar, jubilarse habiendo cotizado solo el mínimo que marca la ley resulta poco atractivo. De todas formas, es importante destacar que a partir de los 15 años de cotización se suma valor a la cuota, según unos coeficientes establecidos por la Seguridad Social
El periodo de cotización que verdaderamente importa para calcular la pensión
A partir de 2022 la pensión se calculará con los últimos 25 años cotizados inmediatamente anteriores al momento de la jubilación para calcular el valor de la pensión. El resultado se obtiene de la media de 300 bases de cotización, dividida por 350 (dividendo establecido por la Seguridad Social). En 2019, se tomaron los últimos 22 años y se divideron la media de las últimas 264 bases de cotización entre 308 para calcular la pensión.
No solo importa el número de años cotizados, sino que tiene un mayor peso que hayas estado cotizando durante el último periodo que se acaba de señalar. Si has cotizado lo mínimo, lo importante es que esos 15 años correspondan al final de tu vida laboral.
Por qué te interesa la base de cotización
Este dato es importante para calcular exactamente cuál será tu pensión, pero, además de tener en cuenta los años cotizados, hay que acudir a otro criterio: la base de cotización. Se puede consultar en la propia nómina y, a su vez, la Seguridad Social la pone a disposición de los ciudadanos.
Requisitos para cobrar la pensión habiendo cotizado el mínimo de 15 años
Además de cotizar durante 15 años como mínimo, es imprescindible cumplir con los siguientes requisitos para cobrar la pensión por jubilación:
- Estar afiliado a la Seguridad Social
- Al menos 2 años de los 15 cotizados, deben corresponder a los 15 años inmediatamente previos a la jubilación.
¿Y si quiero cobrar la pensión máxima?
Cobrar la máxima pensión de jubilación posible, de acuerdo con la base reguladora de cada uno, en 2019 requiere cumplir esta condición: contar con al menos 36 años y 9 meses cotizados y jubilarte a partir de los 65 años y 8 meses. A partir de 2022, la condición será haber cotizado 38 años y 6 meses, a partir de los 67 años.
¿Se puede cobrar pensión por jubilación habiendo cotizado menos de 15 años?
Lamentablemente, no es posible cobrar una cuota como pensión de jubilación al uso si no has cotizado 15 años como mínimo a lo largo de toda tu vida laboral. Sin embargo, existe lo que se conoce como pensión no contributiva que tiene los siguientes requisitos:
- Haber cumplido la edad de jubilación establecida en el año correspondiente.
- Ingresar menos de 5.321,4 euros al año para personas que viven solas. Si hay más personas en el domicilio, se tienen en cuenta los ingresos de cada uno, el grado de parentesco y los ingresos totales.
- El valor de la pensión no contributiva se calcula en función de las rentas de todos los habitantes, así como del número de personas con las que conviva. Para el 2020 la pensión máxima en la modalidad no contributiva está fijada en 5.488,00 euros.
¿A qué edad mínima te puedes jubilar?
En el año 2019 se aprobó el Real Decreto del 27 de diciembre, la edad mínima de jubilación está establecida en 65 años y 8 meses e irá aumentando de manera progresiva hasta llegar a los 67 años en 2027. (65 años si hemos cotizado 38 años y 6 meses).
Los seguros de ahorro, esenciales para completar la jubilación
Los datos hablan por sí solos: el panorama actual y futuro de las pensiones públicas lo pone difícil para continuar con el mimo nivel de vida tras retirarse, que ahora disfruta cualquier trabajador. Como consecuencia, es primordial contar con ingresos extra en la jubilación que aporten la tranquilidad que se necesita en esta nueva etapa.
Por ejemplo, una persona que se jubile en el 2019 con 65 años y 8 meses, con una base de cotización media de 1500 €/mes y habiendo cotizado durante el tiempo mínimo exigible de 15 años, cobraría lo siguiente:
Base de Cotización x 264/308
Si tiene 15 años cotizados el resultado será el 50% de lo que se obtenga y si tiene a partir de 37 años cotizados será del 100%.
Como puedes comprobar, conservar el poder adquisitivo que tienes en la actualidad con tu salario es bastante difícil durante la jubilación si solo cuentas con la pensión pública, por lo que ahorrar es esencial si quieres disfrutar de una vida cómoda después de tu etapa laboral.
Viajar, descansar, dedicarte tiempo, cuidados y disfrutar de los tuyos es todo lo que deberías tener en la cabeza durante la jubilación. Y, la mejor alternativa que puedes considerar para conseguirlo, asegurando tu futuro y el de tu familia, es completar la pensión de jubilación con un seguro de ahorro o un plan de pensiones de Occident. Esta fórmula te permitirá beneficiarte de una buena rentabilidad para diseñar el plan de futuro que necesitáis incluyendo la máxima flexibilidad, ventajas fiscales y multitud de garantías complementarias.
