Todo lo que necesitas saber sobre un coche siniestrado

A pesar de que la mayoría de conductores se esfuerzan por ser prudentes al volante, nadie está exento de sufrir un accidente. En ocasiones los vehículos sufren daños irreparables, declarando un siniestro total del coche.

Si te encuentras en esta situación, sufres un accidente y tu coche queda siniestro total, ¿sabes lo que ocurre después? ¿Cuándo se considera que un vehículo está en esta situación, y cómo actúa el seguro del coche en estos casos? En este artículo despejamos todas estas dudas y veremos algunas soluciones.

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¿Cuándo ocurre y se considera un coche siniestrado?

El concepto de siniestro total se refiere a algo que se ha quedado inservible y no puede cumplir con la función para la que se fabricó. No obstante, para establecer un criterio objetivo y aplicar el término cuando un coche ha tenido un siniestro, las compañías de seguros han marcado una pauta:

Un coche es siniestro total cuando el precio de la reparación tras un accidente supera el valor que tenía este antes de que se produjera.

También se puede utilizar este término al hablar de la indemnización que corresponde en casos como los de un coche robado que tras pasar un tiempo sigue sin aparecer, o que al hacerlo tiene desperfectos muy graves. O cuando un vehículo ha sufrido un incendio que produce daños irreparables.

Cuando esto ocurre, se procede a calcular la indemnización del coche por siniestro total, basándose en el valor de este.

¿Cómo calcular el valor del coche?

El valor asegurado de un vehículo no tiene por qué coincidir con el precio que tiene esta cuando se adquiere en el mercado. Por ello, es importante revisar la póliza del seguro para comprobar cuál es el valor que le aplica tu compañía cuando el coche sufre un siniestro. Existen diferentes términos que afectan a la indemnización del coche siniestro total.

Valor de mercado y valor venal

Las diferencias principales en la valoración de un coche siniestrado son el valor de mercado y el venal.

• El valor de mercado, también conocido como valor de reposición, se refiere al precio que tendría comprar el coche en el momento previo a que ocurriera el siniestro. Es decir, lo que costaría un vehículo con las mismas características, antigüedad y accesorios incluidos en la póliza del seguro.
• En el caso del valor venal del coche, en lugar de mirar lo que costaría comprar uno con las mismas características se hace con base al precio de venta. Por tanto, calcular el valor venal del coche tiene que ver con su valor de venta antes de que sucediera el siniestro. Para consultar este precio, las compañías de seguros suelen recurrir a fuentes de información similares, sobre todo las publicaciones de Ganvam y Eurotax, que tienen en cuenta aspectos como la marca y el modelo, la versión o el acabado, y sobre todo la fecha de la primera matriculación.
• Existe otro tipo de valor venal de un coche, denominado valor venal mejorado, con el que muchas aseguradoras ofrecen un porcentaje de mejora a partir del valor venal básico. Éste puede variar dependiendo de las condiciones del contrato y la antigüedad del vehículo. Se usa para compensar la diferencia entre el valor de mercado y el valor venal de un coche con siniestro.

Aparte de estos dos valores, se pueden encontrar otros diferentes aunque menos habituales:

• Valor de nuevo. Es el precio total de un vehículo nuevo en el momento de la compra, cuando salió del concesionario por primera vez. En el caso de que la compañía indemnice un siniestro total por este valor, abonará el coste total de un coche nuevo, incluyendo los elementos de serie y los opcionales que hubiera incluidos en la póliza.
• Valor de afección. Similar al valor venal mejorado, es un porcentaje que se añade en algunos casos como parte de la indemnización, sobre todo con el fin de compensar la pérdida del vehículo.
• Valor de restos. Se trata de lo que un desguace, taller o comprador similar pagaría por el coche siniestro total. Es decir, tal y como está, sin hacer reparaciones. Este precio se suele descontar de la indemnización, ofreciendo al asegurado la opción de vender por su cuenta los restos para obtener esa cantidad.

Cómo actúa el seguro de coche

Ahora que sabes cuáles son las diferentes formas de calcular la indemnización de un coche siniestro total, lo primero que hay que hacer es revisar las condiciones de tu póliza de seguro, ya que puedes encontrar diferentes opciones según sean las garantías que tengas contratadas.

El seguro de auto Occident actúa de maneras diferentes en función del tipo de póliza que tengas contratada, como es lógico. Si se trata de un coche con menos de un año asegurado a todo riesgo, lo normal es que en caso de siniestro total se cubra el valor de nuevo, mientras que si está asegurado a terceros, la indemnización será diferente.

Por eso, lo mejor es consultar con tu aseguradora cuál es la mejor opción dependiendo de aspectos como la antigüedad del coche o las coberturas en caso de siniestro.
También es importante incluir en la póliza los extras con los que cuente el coche, para que en caso de que haya un siniestro se proceda a su reparación y no te quedes sin ellos.

Caso práctico/ejemplo

Para explicar mejor cómo funciona la indemnización de un coche con siniestro total, pongamos un ejemplo.

En el año 2012, Juan compró un coche nuevo a un concesionario. El precio que pagó por el vehículo fue de 20.000 €, incluyendo algunos extras que también aseguró con la póliza.

Pasado el tiempo el coche es robado, y dos semanas después lo consiguen localizar. El coche ha sufrido graves daños, y tras hacer los trámites con la aseguradora y llevarlo al taller, le informan de que el precio de la reparación es de 7.000 €. Esto incluye todas las operaciones que deben hacerse y las piezas originales para dejar el coche en condiciones. ¿Qué ocurre a continuación?

Lo primero que hace el perito cuando se trata de una reparación tan costosa, es revisar el valor venal del vehículo en las listas correspondientes. En este caso, debido a la antigüedad del coche, se tasa en 5.500 €. Por tanto, al costar más la reparación que el precio de venta que tiene el vehículo, se declara siniestro total.

La póliza de Juan indica que la indemnización que recibirá es el valor venal mejorado en un 25%, por lo que asciende a 6875 €, que sigue estando por debajo del precio de la reparación. Si fuera superior, Juan tendría la opción de continuar con la misma. También puede decidir pagar la diferencia que hay hasta el coste de arreglar el coche para no quedarse sin él, y como no es demasiado es por lo que se decanta.

Estar bien asegurado es fundamental

Como ves, elegir una buena póliza, con coberturas adecuadas como un mejor valor en caso de siniestro total, puede ser la diferencia entre quedarte sin tu coche o poder repararlo. Lo importante es saber lo que estás contratando, y contar con un seguro que se adapte tanto a las necesidades actuales como a las que puedan surgir en el futuro.