Si estás pensando en invertir, uno de los instrumentos de ahorro más seguros que puedes encontrar en el mercado para disfrutar de una mejor jubilación es el llamado Plan Individual de Ahorro Sistemático o PIAS. Se trata, en realidad, de un seguro de vida y de ahorro a largo plazo: a través de tus aportaciones, irás ahorrando de cara a tu retiro, pudiendo rescatar tu dinero tanto en ese momento como en cualquier otro previo si así lo necesitas.
Para que lo sepas todo sobre este producto, en este artículo exploramos a fondo el ahorro PIAS, un instrumento financiero diseñado para brindarte estabilidad y crecimiento a largo plazo. Descubre cómo funciona, sus ventajas y cómo puede ayudarte a asegurar un retiro financiero sólido y seguro.
¿Qué es un plan de ahorro PIAS?
Un PIAS es un tipo de instrumento de ahorro para la jubilación alternativo a los tradicionales planes de pensiones. Funciona como un seguro de vida utilizado para ahorrar, y su objetivo principal es que puedas disfrutar del capital acumulado de cara a tu retiro laboral.
Tus aportaciones, en función del diseño del producto, podrán ser más o menos flexibles en cuanto a la cuantía aportada y la periodicidad con que debes realizarlas. En cuanto a la rentabilidad de un PIAS, dependerá de las características del producto.
Características de los PIAS: diferencias entre PIAS y planes de pensiones
Los planes de ahorro PIAS pueden llegar a confundirse con otros instrumentos de ahorro para la jubilación, como los planes de pensiones tradicionales. Para que salgas de dudas, toma nota de las principales características de plan de ahorro PIAS :
- Los PIAS son planes de ahorro individuales, lo que significa que solo una persona física puede contratarlos y convertirse en beneficiario en caso de rescate en vida. Eso sí, suelen incluirse beneficiarios en caso de fallecimiento que podrán rescatar el ahorro acumulado.
- Los PIAS son líquidos, al contrario de lo que ocurre con los planes de pensiones, por lo que te permiten rescatar tu dinero en cualquier momento sin necesidad de justificar el motivo. Además, puedes recuperar tu inversión en forma de renta vitalicia o como capital.
- Este tipo de instrumento suele combinar seguro de vida con inversión. Por tanto, una parte de tu dinero funcionará como prima de seguro de vida (normalmente, la más reducida de las dos), y otra será invertida para obtener una rentabilidad.
- Suelen ser productos de bajo riesgo que garantizan percibir como mínimo el cien por cien de las primas previstas, si bien su rentabilidad puede ser más modesta a cambio de esta seguridad, especialmente en el caso de los PIAS garantizados. Estos últimos suelen invertir exclusivamente en renta fija (por ejemplo, en deuda pública).
- Los PIAS son perfectamente compatibles con planes de pensiones. De hecho, elegir ambos productos puede ayudarte a aprovechar al máximo las ventajas fiscales asociadas a cada modalidad si tu capacidad de ahorro te permite superar los límites previstos legalmente para cada una de ellas.
- Se trata de un instrumento perfecto para ahorradores a largo plazo que deseen flexibilidad en la forma de ahorro, y la máxima seguridad y claridad para su inversión.
Propósito de este instrumento financiero
El principal objetivo de los PIAS consiste en impulsar la percepción de rentas vitalicias aseguradas, fomentando así el ahorro a largo plazo como complemento a las pensiones públicas.
Por eso su gran incentivo consiste en una fiscalidad muy ventajosa de cara al IRPF en caso de rescate periódico (es decir, en forma de aportaciones que repartan la percepción del ahorro en el tiempo), con las particularidades y límites que veremos.
Además, se trata de un instrumento diseñado específicamente para resultar líquido, frente a la iliquidez de los planes de pensiones. Esto permite al ahorrador disponer fácilmente de su dinero con nulas o mínimas penalizaciones en caso de necesidad o emergencia, fomentándose así la estabilidad económica de las familias.
Cómo funciona el ahorro PIAS
Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático o PIAS funcionan a través de aportaciones de dinero destinadas a ahorrar para tu jubilación y están pensados para un perfil inversor que da prioridad a la seguridad y al riesgo reducido.
De hecho, tradicionalmente los instrumentos de ahorro PIAS (que existen desde 2007) han optado por renta fija a la hora de invertir el dinero de los ahorradores, siendo la elección de renta variable menos frecuente y más acotada.
Tal y como hemos visto, podrás rescatar tu dinero en cualquier momento, si bien los rendimientos generados solo disfrutarán de ventajas fiscales y exenciones en IRPF si han transcurrido al menos 5 años desde la primera aportación y si se perciben en forma de renta vitalicia.
También debes tener en cuenta que existe un límite de inversión anual en un seguro PIAS: podrás invertir como máximo 8.000€al año y acumular un capital máximo de 240.000€.
Ventajas y desventajas del Ahorro PIAS
El ahorro PIAS cuenta con muchas ventajas que resultan complementarias a las que ofrecen los planes de pensiones tradicionales. Por eso muchas veces es buena idea combinar ambos productos para, entre otras cosas, obtener una fiscalidad lo más beneficiosa posible para el conjunto de tu ahorro privado de cara a la jubilación.
Toma nota de algunas de las ventajas de los PIAS:
- Disfrutarás de una fiscalidad muy ventajosa, diseñada para premiar el ahorro a largo plazo en forma de renta vitalicia.
- Podrás recuperar tu dinero cuando quieras.
- Dispondrás también de un seguro de vida que cubra tu fallecimiento y podrás permitir a los beneficiarios que elijas heredar tu ahorro en caso de que no se produzca un rescate en vida.
- Bajo nivel de riesgo y una rentabilidad atractiva si ahorras con constancia.
- Posibilidad de optar por productos garantizados, más seguros.
- Flexibilidad en cuanto a la periodicidad y cuantía de las aportaciones.
- Compatibilidad con cualquier plan de pensiones.
En cuanto a las desventajas de los PIAS , encontramos las siguientes:
- Rentabilidad limitada con respecto a otros productos de ahorro e inversión.
- Existencia de límites de ahorro que no podrás superar.
- Deberás valorar posibles comisiones y gastos.
Fiscalidad del ahorro PIAS
Sin duda una de las grandes ventajas del ahorro PIAS es su fiscalidad: el rescate de los rendimientos que generes estará exento de tributar, siempre que hayan transcurrido al menos 5 años desde el pago de la primera aportación y disfrutes de lo ahorrado en forma de renta vitalicia.
Por otro lado, obtendrás importantes reducciones del ahorro PIAS en el IRPF, en función de la edad del tomador, siempre que elijas la renta vitalicia como forma de abono:
- Reducción del 40 % de la plusvalía si tienes menos de 40 años.
- Reducción del 35 % si tienes entre 40 y 49 años.
- Reducción del 28 % entre los 50 y los 59 años.
- Reducción del 24 % entre 60 y 65 años.
- Reducción del 20 % si tienes entre 66 y 69 años.
- Reducción del 8 % si tienes más de 70 años.
Si decides optar por un rescate total, tributará como rendimiento de capital mobiliario.
Por último, debes tener en cuenta que las aportaciones a ahorro PIAS no se reducen de la base imponible en el IRPF, como sí ocurre con los planes de pensiones, con ciertos límites. Por eso una buena estrategia puede ser combinar ambos tipos de ahorro y disfrutar de las ventajas fiscales de cada uno de ellos.
Aspectos a considerar antes de elegir un ahorro PIAS
Si te preguntas si el ahorro PIAS es para ti, todo depende de cuál sea tu objetivo de ahorro. En general, un PIAS te permitirá descansar tranquilo y acumular una rentabilidad interesante a largo plazo si comienzas a ahorrar pronto y eres constante en tus aportaciones.
Se trata de productos seguros que, además, te permitirán disfrutar de una fiscalidad muy ventajosa si mantienes tu objetivo de ahorro hasta una edad avanzada y optas por una percepción de rentas repartida en el tiempo.
En Occident contamos con distintas modalidades de seguros de ahorro PIAS, diseñadas tanto cada perfil inversor y siempre con un riesgo mínimo y la máxima seguridad:
- Ahorro PIAS. Te ofrece una rentabilidad creciente con tu inversión sin asumir ningún tipo de riesgo gracias a un atractivo tipo de interés, que te garantiza como mínimo el 100% de las primas previstas.
- Inversión PIAS. Tus ahorros se invertirán en un fondo mixto con hasta un 30% de exposición a renta variable. Este fondo está gestionado por profesionales especializados que buscan obtener la máxima rentabilidad minimizando el nivel de riesgo.
Si quieres saber más sobre cuáles son las mejores opciones de ahorro para tu jubilación, ponte en contacto con uno de nuestros asesores financieros.
