Actualización 10-03-2022: Cambios en el máximo permitido para desgravar
Cada vez más expertos recomiendan apostar por un plan de pensiones privado, y más teniendo en cuenta el creciente número de personas que están recurriendo a alternativas para complementar su pensión pública. Una de las razones es el enorme abanico de ventajas que tiene contar con un plan de pensiones individual para las personas que quieren ahorrar de cara a la jubilación.
Otra de las razones, es la incertidumbre que gira en torno al futuro de las pensiones públicas, debido al progresivo envejecimiento de la población y al debate político que existe respecto a los fondos destinados para la época de la jubilación.
Pero, ¿qué es un plan de pensiones individual? En líneas generales, este plan se basa en el ahorro y en la inversión. Se hace a lo largo de un período, con aportaciones que se van acumulando y capitalizando para ser disfrutadas al cabo de un tiempo.
Beneficios de contar con un plan de pensiones
En el mercado se encuentran diferentes ofertas de planes de pensiones. Es importante que si estás interesado en uno como complemento a tu jubilación, busques aquel que te ofrezca las siguientes ventajas:
Flexibilidad
Que un plan de pensiones sea flexible nos permite aprovechar los beneficios de una inversión dinámica y basada en la diversidad. Además, podemos planificar y elegir exactamente con cuánto y cómo queremos complementar nuestra jubilación. Según nuestras posibilidades presentes y nuestras necesidades futuras, podemos decidir tanto las condiciones del plan, como las aportaciones que queramos realizar.
Ventajas fiscales
Desde enero de 2021 podrás deducir en la Declaración de la Renta el total de las aportaciones hasta el máximo legal permitido, que ha cambiado de 2.000€ a 1.500€ al año.
Otra de las ventajas que debemos mirar a la hora de complementar la jubilación es que quien cuente con un plan de pensiones pueda reducir de su propia base imponible una buena cantidad: hasta 1.500€ euros o el 30 % de los rendimientos netos generados durante nuestra actividad laboral. En otras palabras, un plan de pensiones permite reducir el importe que debemos pagar a Hacienda.
Rentabilidad
En principio, como herramienta de ahorro, siempre van a ser más interesantes los planes en periodos amplios de tiempo además de los que conllevan poco riesgo y rentabilidad asegurada. Estos planes se integran dentro de fondos de pensiones, con una estructura muy similar a los fondos de inversión, existiendo distintas alternativas a la hora de invertir: renta fija, variable, mixta…
Una buena elección puede hacernos ganar una considerable suma de dinero a largo plazo sin asumir demasiados riesgos asegurando nuestra jubilación de la mejor manera posible. Pero con cuidado, ya que si lo que buscamos es ahorrar, nos merecerá la pena diversificar pero asegurar una parte sustancial a invertir en activos de renta fija (muy poco riesgo o casi inexistente).
Modalidades de los planes de pensiones
Debemos entender las modalidades que ofrecen, para así adaptar el plan de pensiones en función de nuestras propias posibilidades, necesidades y, en general, a nuestro perfil como ahorradores. Por ejemplo, es interesante encontrar un plan de pensiones basado en renta fija que ofrezca también la modalidad de renta variable y, además, la fórmula mixta. ¿Por qué? Porque en función de la edad nos puede interesar diversificar en base a una fórmula u otra. Por un lado, para los más jóvenes, puede ser más interesante escoger un plan que se divida en renta variable y renta fija, con predominancia de la primera (70%-30%, por ejemplo).
A mayor edad, es más recomendable apostar por fórmulas en las que gane peso la inversión en activos de renta fija, para así tener menor riesgo y rentabilidad asegurada. Por eso, para mayores de 55 años puede ser de mayor interés una fórmula de, por ejemplo, solo un 20 % en renta variable y un 80% en activos de renta fija.
Dependiendo de las necesidades que tengamos y de cuanto queramos ahorrar, podremos optar por un plan de pensiones u otro. Lo ideal es que el que elijas cuente con las características que hemos mencionado, para que se trate de un plan de pensiones individual que ofrezca las máximas garantías y ventajas para al perfil de aquellos que buscan un complemento asegurado para su jubilación.
